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消费金融亟待差异化发展 

来源:中国经济时报-中国经济新闻网   2018年08月10日 浏览量:



本报记者 姜业庆

国家金融与发展实验室日前发布的《中国普惠金融创新报告(2018)》报告显示,持牌消费金融公司经营业绩分化明显,两极化趋势加剧,且行业不良贷款率普遍较高。

持牌消费金融公司已有26家,九成消费金融公司都是银行系的,然而这些公司的经营业绩两极化明显,5家亏损,其中亏损最多的是长银五八,巨亏8100万元,6家净利润不足1亿元,只有3家公司净利润突破了10亿元大关。

值得一提的是,由于消费金融公司主要作为传统银行的业务补充,面对的是中低收入以及新型客户群,且为小额分散贷款,其不良贷款率普遍较高。现在有6家消费金融公司公布了不良贷款率,大多都在2.5%以上,高于商业银行的1.74%。最高的是捷信消费金融,达3.82%,最低的是中原消费金融,仅有0.22%。

消费金融公司还有许多问题需要重视。风控不严谨、以贷收费、超范围经营则是老生常谈。

中邮消费金融总经理余红永指出,持牌公司的盈利分化,源于各家在场景、获客、风控等方面的优势差异,核心在契合消费金融市场发展趋势的前提下,打造更加适合企业自身的战略布局模式。

“由于持牌消费金融公司是采用小额分散的原理、单笔授信额度小的原则,以客户分层为基础的差异化竞争的必然选择。”马上消费金融公司CEO赵国庆告诉中国经济时报记者,任何一个市场主体做任何业务都必须要找到差异化的竞争策略,核心是要找准谁是用户,要避开竞争对手,差异化竞争。

而差异化竞争首先要做好风控。消费金融公司的借贷准入门槛相比银行业金融机构较低,这意味着风险的显著增加及不良贷款率的攀升。相关数据显示,我国目前仍有9.6亿人没有信用记录,这意味着央行征信系统的用户数据只涵盖了全国总人口的35%。然而,大部分消费类贷款客户都是无信用卡、无征信的“白户”,集中在中低收入家庭以及小微企业、个体工商户,因此,消费金融公司在风险管控上面临更大的挑战。

其次是场景金融系统适配的能力。据零壹财经发布的《互联网消费金融行业年度发展报告2018》数据显示,截至2017年底,我国居民消费贷款余额达到31.53万亿元。在余红永看来,目前消费金融发展的挑战之一是消费场景的渗透并不够充分,难以全方位满足消费者的需求。而消费者对消费金融服务的需求,往往是在具体的消费场景下被激发的。

马上消费金融CTO蒋宁告诉中国经济时报记者,在现有的金融机构里,金融服务和产品的价值传导都是内生的,从设计到风管、风控、财务监督到走向客户,网点服务和信息反馈,完全是银行内部的一个产品链。如今,伴随着不同垂直领域的细分化发展,生产者和消费者通过互联网直接对接,这个产品链被完全肢解成一个一个垂直的产业链。细分市场的公司一个个切入传统银行的产品链,整个银行的服务过程变成了社会协作的过程,或者合作的过程、竞争的过程,不再是银行内部原有体系的内生管理过程。如何把金融和产品嵌入这些细分的领域和平台是关键。消费金融公司与这些细分领域的平台快速适配,提供差异化、个性化的产品和服务是快速发展、快速获客、快速获取市场红利的关键因素。

消费金融公司进行差异化竞争,更为重要的是培育自己的数据驱动能力。蒋宁认为,消费金融是典型的数据密集型、数据驱动型行业,多种非结构化数据的处理能力和人工智能是数据驱动能力的基础。与传统金融机构用简单线性逻辑回归方法不同的是,消费金融的数据大多为非结构化数据,不能通过简单线性的方法得出合理的结论,这就要求消费金融公司必须具有多种非结构化数据的处理能力,结合深度学习、机器学习等人工智能技术,实现一流的用户体验以及高效的运营体系。在数据泛滥的时代,拥有大数据不是核心优势,真正有优势的是谁能让数据发挥价值。

当然,消费金融在发展过程中,消费金融企业应该始终坚持普惠金融的发展思路,通过数据驱动提升风控、优化产品、改善体验,在充分满足大众消费金融需求的同时,降低企业运营成本、提升企业可持续发展能力,实现用户、企业、行业和国民经济的共赢发展。



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